مزایای داشتن دو بیمه عمر
بیمه عمر چیست و چه مزایایی دارد؟
بیمه عمر زیرمجموعه بیمه اشخاص و به نوعی از محسوب میشود. این بیمه، نوعی سرمایه گذاری بلندمدت با مزایای مناسب، پشتیبان مالی برای خانواده و همه افراد دوراندیشی است که امروز سکهای کنار گذاشته و فردا کوزهها سود میبرند.
بیمه عمر یک سرمایه گذاری مطمئن برای آیندهای مطمئن
همه افراد جوان، امروز، سخت تلاش میکنند تا فردا نوهشان از دستشان عیدی بگیرد یا از عهده مراسم ازدواج بچه هایشان برآیند. همه این تجربهها که اشاره کردیم، تجربیات شیرین زندگی هستند. آیا پدر و مادر خانواده آتی که همین جوانان شاغل هستند، بدون وجود سرمایهای مطمئن میتوانند این هزینهها را تامین کنند یا سر پیری باید باز هم به کار فکر کنند؟ شرکتهای بیمهگر به کمک شما آمدهاند. این شرکتها سعی میکنند با ارائه خدمات بیمه عمر و سود تضمینیاش از استرس نبود سرمایه شما کم شود.
بیمه عمر همان بیمه سرمایه گذاری است که طرفداران زیادی دارد. برای همین اگر عبارت بیمه عمر و سرمایه گذاری شنیدید، تعجب نکنید. یکی از شرکتهای معتبری که این بیمه زندگی به مشتریان خود ارائه میدهد بیمه سامان است. از جمله خدمات این شرکت میتوان به بیمه بازنشستگی سامان اشاره کرد. برای اطلاعات بیشتر مقاله ما را در مطالعه کنید
مزایای بیمه عمر
هر کس با توجه به بودجه و جیب خود میتواند مبلغ پرداختی حق بیمه را تعیین نماید.
تعیین روش پرداخت حق بیمه توسط خود شخص بیمهگزار
شما هنگام خرید میتوانید انتخاب کنید که حق بیمه را یک جا، دو ماهه، شش ماهه یا سالیانه بپردازید. این گزینه بسیار خوبی است؛ چون انعطاف فراوانی را برای بیمهگزار جهت برنامه ریزی پرداختیها فراهم میکند و او میتواند با فراخ بال زمانبندی خاص خود را انتخاب کند که در موعدهای سررسید، سردرگم جور کردن مبلغ نباشد.
امکان تعیین مدت زمان بیمهنامه عمر توسط خود شخص بیمهگزار
اصولا افرادی که برنامهای برای زندگی و آینده خود دارند، به برخورداری از فواید بیمه فکر میکنند. آنها برنامه ریزی میکنند که ببینند بهترین زمان برای استفاده از این سرمایه گذاری شان چه موقع است. بعد به راحتی از خدمات شرکتهای بیمهگر استفاده میکنند ولی شرکتهای بیمهای محدودیتها و شرایطی را برای بهرهگیری از بیمه عمر مطرح کرده اند:
شرایط سنی بیمه عمر
مدت زمان بیمهنامه بین ۵ الی ۳۰ سال قابل تعیین است. سن بیمه شده به علاوه تعداد سالهای بیمهای نباید از ۷۰ سال بیشتر شود. با نزدیک شدن به سالهای بازنشستگی، متوجه میشوید که نمیتوانید با مستمری بازنشستگی امورات خود را بگذرانید؛ پس، به گزینه سرمایه گذاری بیمه عمر فکر میکنید. در دوران جوانی است.
ثبتنام بیمه عمر بدون محدودیت سنی
رشته بیمه زندگی از بدو تولد تا ۶۰ سالگی قابل صدور است؛ با توجه به تورم و شرایط اقتصادی، پدر و مادری که به فکر آینده فرزند خود باشند و بخواهند اندکی از بار هزینههای کمرشکن آینده خیالشان راحت باشد، برای فرزند خود از همان کودکی این بیمه را تهیه خواهند کرد. با تهیه این بیمه نامه برای عزیزان خود می توانید از هم اکنون سرمایه گزاری موثری برای کسب و کار فرزند خود در آینده داشته باشید.
امکان بازخرید بیمه عمر زودتر از موعد
هیچ یک از ما از اتفاقاتی که در آینده برایش پیش میآید، آگاه نیست. همیشه با احتمال و عدم قطعیت سرو کله میزنیم. گاهی بیمهگذار به سرمایه بیمه زودتر از موعد ذهنی و معین خود نیاز پیدا میکند. بیمهگزار در این شرایط میتواند از گزینه بازخرید بیمه عمر استفاده نماید. البته، از سال دوم بیمهای به بعد امکان این عمل وجود دارد.
امکان تغییر بیمهگزار
یک تعریف کوتاه از بیمه گزار ارائه بدهیم: بیمهگزار، شخص حقیقی یا حقوقی است که حق بیمه را پرداخت میکند. منافع بیمه به او یا ذی نفعش تعلق میگیرد. اصولا بیمهگزار یا ذی نفع ثابت و همانی است که نامش در بیمهنامه ذکر میشود؛ در این سرمایهگذاری بیمهای، امکان تغییر بیمهگزار نیز وجود دارد.
امکان تعیین استفاده کنندگان یا ذی نفع بیمهنامه توسط بیمهگزار
مرگ بعد از صد سال عمر با تن سالم، در کمین است. فوت بیمهگزار تحت پوشش این بیمه قرار گرفته است؛ در بیمهنامه باید ذی نفع مربوط به این پوشش مشخص شود. نکته جالب ماجرا این است که ذی نفع میتواند خانواده، آشنایان، بستگان یا حتی در صورت علاقه به باقیات الصالحات، سازمانهای خیریه باشند. اما جالب تر این که درصد سهم هر نیز قابل تعیین است.
امکان گرفتن وام با بیمه عمر
از سال دوم ( در برخی شرکتهای بیمهای، از ماه ششم ) سرمایهگذاری بیمه یادشده ، میتوانید به میزان ۹۰% از سپرده اندوخته بیمه خود وام بگیرید. مدت بازپرداخت وام دریافتی، طبق توافق بین شرکت و بیمهگزار مشخص میگردد. میزان بهره وام نیز به سودی بستگی دارد که سال قبل شرکت به بیمه شده پرداخت کردهاست. معمولا این کارمزد بین ۳ تا ۴ درصد مشخص میگردد. نیازی هم ندارید که در به در دنبال ضامن باشید؛ چون بدون ضامن هم قابل دریافت است. ضمنا ظرافت دیگری نیز در این مزیت نهفته است: احتیاجی به بازخرید نیست و پوششهای بیمه نیز به قوت خود باقی میماند!!!
دریافت سود تضمینی بیمه عمر
در این روزگار، افراد حتی به خانواده خود هم سخت اعتماد میکنند، باید بپذیریم که اعتماد کردن به شرکتهای بیمهای نیز سختتر شده است. فرد اصولا در مرحله شک و تردید برای انتخاب و خرید بیمه عمر، با خود میگوید:” ازکجا معلوم در موعد سررسید ” شرکت بیمه ای وجود داشته باشد؟ ما نیز به بیمهگزاران حق میدهیم. ولی این مژده را هم باید داد که علاوه بر تضمین سرمایهها، سودهایی نیز برای تضمین بیمه در نظر گرفته است . نرخ سود بیمه عمر در دو سال اول ۱۶% و در دو سال دوم ۱۳% و برای سال های بعدی ۱۰% است.
امکان دریافت سود مشارکت
شرکتهای بیمهای خسیس نیستند. سالانه مبلغی را تعیین و به بیمهگزاران پرداخت میکنند. این میزان سود در شرکتهای بیمهای متفاوت است. اگر بخواهید منبع سود را بدانید، باید عرض کنیم که این سود همان ۸۵ الی ۹۰ درصد سود سرمایهگذاری بیمه زندگی شرکتهای بیمهای است که به جیب بیمهگزاران روانه خواهد شد.
دریافت سرمایهگذاری بیمه عمر به صورت یک جا یا مستمری ماهانه
مبلغ حق بیمه پرداختی شما بعد از کسر هزینهها به عنوان اندوخته منظور شده و سود روزشمار و مرکب به آن تعلق میگیرد. در زمان سررسید که بیمهگزار تاریخ آن را تعیین میکند، کل مبلغ سرمایهگذاری با سودی که گفتیم، یک جا یا ماهانه (برحسب انتخاب بیمهگزار) پرداخت میشود.
پیشنهاد بیمه دات کام این است که تا پایان دوره، به سرمایهگذاری و پرداخت حق بیمه ادامه دهید. گول نمایندگان بیمه را نخورید که به شما میگویند: ” بعد سه سال، سرمایه بیمه عمر خود را بگیرید و آن را سررسید کرده و طرح دیگری از این بیمه را بخرید.” باید بدانید که عمر برای این نمایندگان بیمه بعد از سه سال تمام میشود . از آن جا که کسی از پول بدش نمیآید، آنها در جستجوی سود خود، چنین پیشنهادی را مطرح میکنند. جواب شما به این نمایندگان باید یک ” نه ” قاطع باشد.
معافیت مالیاتی بیمه عمر
طبق ماده ۱۳۶ قانون مالیات مستقیم، سرمایه بیمه آینده ساز هر چه قدر هم دندانگیر باشد، معاف از مالیات است و در صورت مرگ بیمهگزار، مبلغ اندوخته + سود به ذینفعان بدون نیاز به انحصار وراثت، پرداخت خواهد شد.
تبدیل بیمه به ضمانت نامه
با جمع شدن سرمایه در قلک اندوخته بیمه ، به مرور این مبلغ به یک ضمانتنامه معتبر همانند اسناد مالی و اعتباری تبدیل خواهد شد.
پوشش جهانی بیمه عمر
بیمه شدگان در سراسر جهان به جز مناطق قطبی، استوا و مناطق جنگی میتوانند از مزایای ، حادثه و درمان بهره مند گردند. اگر گذر بیمه شده به مناطق قطبی، استوا و مناطق جنگی افتاد، میتواند با پرداخت حق بیمه اضافی تعیین شده، از استمرار بیمه خود درمقاصد ذکر شده اطمینان یابد؛ در غیراین صورت، تعهدات شرکت بیمه نیز با سفر او کاهش خواهد یافت. اگر بیمهگزار در کشوری غیر از ایران اقامت داشته باشد، باید نمایندهای ساکن در ایران را به شرکت بیمهگر معرفی کند. نماینده بیمهگزار میتواند به رتق و فتق امور بیمه فرد خارج از ایران بپردازد.
هماهنگی بیمه عمر با تورم
بدیهی است که با بالارفتن تورم، ارزش سپردههای بانکی کاهش می یابد. در این بیمه آتیه ساز، تمهیدات خاصی لحاظ شده است که بتوان از این سد مالی عبور کرد:
- حق بیمه هر سال هماهنگ با تورم بین ۵ الی ۲۰ درصد افزایش مییابد. این افزایش بر افزایش میزان سرمایه فوت و اندوخته نیز تاثیر مستقیم دارد.برای اینکه بدانید تا اندوخته را چگونه متناسب با تورم افزایش دهید، را مطالعه کنید.
- درصد افزایش حق بیمه از درصد افزایش سرمایه فوت بیشتر خواهد بود.
- امکان افزایش حق بیمه و ثابت نگه داشتن سرمایه فوت نیز راهکار دیگری برای هماهنگی با تورم است.
احتمال میدهیم با خواندن مزایای بیمه زندگی علاقه مند شده باشید که انواع، پوششها و سایر شرایط بیمه عمر را نیز بدانید. با کسب اطلاعات در حوزه بیمه میتوانید انتخاب و تصمیمگیری آگاهانه تری در خصوص خرید آن داشته باشید. پس در ادامه توجه تان را به سایر موضوعات مربوط به این بیمه جلب میکنیم:
شرایط بیمه عمر
ویژگی های بیمه عمر و شرایط آن را در ادامه برای شما نوشتهایم.
الف) شرایط سنی
بیمه برای کودکان از بدو تولد و برای بزرگسالان تا ۷۰ سالگی صادر میشود. افزایش سن بر حق بیمه تاثیر مستقیم دارد؛ یعنی: هر چه سن شخص بالاتر، حق بیمه پرداختی نیز بالاتر خواهد بود.
ب) مدت قرارداد
مدت قرارداد بیمه آتیه بین ۵ الی ۳۰ سال است. هرچه تعداد سالهای سرمایهگذاری بیشتر باشد، سرمایه بیشتری به فرد بیمه شده تعلق خواهد گرفت.
ج) مبلغ حق بیمه عمر
حق بیمه معینی وجود ندارد. هر متقاضی میتواند با توجه به بزرگی جیبش و صفرهای داراییاش مبلغی را به عنوان حق بیمه انتخاب نماید. حق بیمه نباید از ۵۰ هزار تومان کمتر باشد. بیمهگزار باز هم به دلخواه میتواند حقبیمه خود را به صورت یک ماهه، سه ماهه، شش ماهه یا یکساله پرداخت نماید. سالانه میتوان حق بیمه را بنا به انتخاب بیمهگزار افزایش داد. این درصد افزایش حق بیمه ۵ الی ۲۵ درصد است. کل جریان انتخاب آن به تصمیم بیمهگزار بستگی دارد. اگر نگاهی اقتصادی به سرمایه خود دارید، پیشنهاد کارشناسان بیمه دات کام، حداقل مبلغ ۷۰۰ هزار تومان است که در بهترین حالت میتوانید سالیانه پرداخت نمایید.
انواع بیمه عمر
همان طور که در بخش مزایا اشاره کردیم، این بیمه منعطف است و درصدد رفع نیازهای اقتصادی همه افراد دارای توان مالی و شرایط مختلف هستند.
الف) بیمه عمر زمانی
بیمه عمر زمانی برای جبران خسارت فوت بیمه شده در زمان اعتبار صادر میشود. این مدت اعتبار معین و بنا به موعدی است که در بیمهنامه ذکر شده است. اگر خدای نکرده، بیمهگزار در این مدت فوت شود، مبلغ سرمایهگذاری توافق شده قابل پرداخت است. در صورت عمر باقی بیمهگزار، شرکت بیمه ای سرمایه ای به او پرداخت نمیکند. بیمهگزار باید فقط برای طولانی بودن عمر خود خدا را شاکر باشد و چشم از سرمایه بیمه عمر زمانی و حق بیمههای پرداختی اش بپوشد. از انواع دیگر زیرمجموعهها می توانیم به موارد زیر اشاره کنیم:
- بیمه عمر زمانی با سرمایه نزولی (مانده بدهکار)
- بیمهنامه عمر زمانی قابل تمدید
- بیمه عمر زمانی قابل تبدیل
ب) بیمه مختلط پس انداز
این نوع بیمه قطعا نسبت به نوع قبلی مناسبتر به نظر میرسد. بیمهگر در ازای دریافت حق بیمه، تعهد دارد که در صورت فوت بیمه شده در طول مدت قرارداد بیمه یا زنده بودنش در موعد سررسید، مبلغ سرمایهگذاری را به ذی نفعی پرداخت کند که در بیمهنامه به او اشاره شدهاست.در این صورت اگر عمرتان به دنیا باقی باشد، امیدی هست که مبلغی سرمایه را دریافت کنید و نمیسوزید که کاش مرده بودید و از شرکت بیمه پولی میگرفتید. بیمه مختلط پس انداز از رایجترین و پرفروشترین این نوع بیمه محسوب میشود. از اشکال گوناگون بیمه مختلط پس انداز، به انواع زیر میتوان اشاره کرد:
- بیمه پس انداز سرمایهگذاری
- بیمه پس انداز با دو برابر سرمایه در صورت فوت
- بیمهنامه پس انداز با کاهش حق بیمه در سالهای اول
- بیمه پس انداز با حق انتخاب
- بیمه پس انداز با دو برابر سرمایه در صورت حیات
ج) بیمه مستمری
اگر بخواهید در سالهای بعد از مدت زمان تعیین شده در قرارداد بیمه، مستمری دریافت نمایید، میتوانید زیرشاخه بیمه مستمری را انتخاب نمایید. این دریافت مستمری میتواند، طی مدت معین یا تا پایان عمرتان تداوم یابد. این بیمه به کسانی پیشنهاد میشود که میخواهند در دوران حیات و فعالیت خود از پسانداز و سرمایه اندوخته خود بهره ببرند. این افراد از روحیه زندگی در لحظه برخوردارند و نمیخواهند دریافت مستمری خود را به دوران پیری و ازکارافتادگی به تعویق بیاندازند. انواع بیمه مستمری به شرح زیر هستند:
- بیمه مستمری با برگشت حق بیمه
- بیمه مستمری متغیر
- بیمهی مستمری مضاعف
- بیمه مستمری با فاصله
- بیمه مستمری بلافاصله
ریسک عمر طولانی بیمهگزار براساس جدول مرگ و میر پوشش داده میشود که حداقل هر ۵ سال یک بار از طرف شرکت بیمه مرکزی اعلام میشود. مطالعه مقاله پیشنهاد میشود.
د) بیمه بازنشستگی
در شرایط نامطلوب مالی که اکثر افراد جوان از درآمد پایین شکایت میکنند، مسائل مالی افراد مسن از اهمیت بالایی برخوردار است. این افراد عیالمند بوده و در سنی هستند که همواره نوه و فرزندانشان به دیدارشان می آیند. همچنین اگر در شرایط ناتوانی جسمی و بیماری هم باشند، هزینههایشان سربه فلک خواهد زد. در این شرایط، بیمه بازنشستگی با پوشش اقتصادی انسانهای پیر و از کارافتاده گره گشاست.
چ) بیمه عمر مانده بدهکار
شاید فردی وام دار بانک باشد و قبل از اتمام قسط ها اجلش برسد و دارفانی را وداع بگوید، در صورت تهیه این نوع بیمه، شرکت بیمه متعهد به پرداخت باقی وام خواهد بود. برای اینکه بدانید تا چه تفاوتی بین بیمه عمر و سود بانکی وجود دارد، را مطالعه کنید.
م) بیمه عمر و سرمایهگذاری
این دسته بیمه شامل دو بعد شده است: پوششهای بیمه عمر و هم چنین سرمایهگذاری. شرکتهای بیمه که در رقابت با یکدیگر طرحهای بیمهای مختلفی ارائه میدهند، در این نوع بیمه، سنگ تمام گذاشته اند: از طرح های این بیمه ارائه شده توسط شرکتهای بیمهگر می توان به بیمه زنان خانه دار، بیمه مستمری، بیمه بازنشستگی، بیمه آتیه کودکان و … اشاره کرد.
ه) بیمه عمر گروهی
هر کس خاطرهای از جریان دنگی دونگی داشته باشد، میداند که با تقسیم هزینهها دربین اعضای گروه، از بار هزینهها بر هر فرد کاسته میشود و نرخ بیمه برای همگان یکسان می شود؛ ضمنا شرایط محاسبه حق بیمهها و شیوهها و طرحهای بیمهگری آسان تر خواهد بود. با تبعیت از همان الگوی دنگ و دونگی، بیمه آتیه گروهی نیز برای گروهها، انجمن ها، شرکتهای تجاری، ادارات و موسسات دولتی، تشکلهای کارگری ارائه شده است. برخلاف که تمام حق بیمه را باید خود فرد بپردازد.