مزایای داشتن دو بیمه عمر
بیمه عمر چیست و چه مزایایی دارد؟
بیمه عمر زیرمجموعه بیمه اشخاص و به نوعی از محسوب می شود. این بیمه، نوعی سرمایه گذاری بلندمدت با مزایای مناسب، پشتیبان مالی برای خانواده و همه افراد دوراندیشی است که امروز سکه ای کنار گذاشته و فردا کوزه ها سود می برند.
بیمه عمر یک سرمایه گذاری مطمئن برای آینده ای مطمئن
همه افراد جوان، امروز، سخت تلاش می کنند تا فردا نوه شان از دستشان عیدی بگیرد یا از عهده مراسم ازدواج بچه هایشان برآیند. همه این تجربه ها که اشاره کردیم، تجربیات شیرین زندگی هستند. آیا پدر و مادر خانواده آتی که همین جوانان شاغل هستند، بدون وجود سرمایه ای مطمئن می توانند این هزینه ها را تامین کنند یا سر پیری باید باز هم به کار فکر کنند؟ شرکت های بیمه گر به کمک شما آمده اند. این شرکت ها سعی می کنند با ارائه خدمات بیمه عمر و سود تضمینی اش از استرس نبود سرمایه شما کم شود.
بیمه عمر همان بیمه سرمایه گذاری است که طرفداران زیادی دارد. برای همین اگر عبارت بیمه عمر و سرمایه گذاری شنیدید، تعجب نکنید. یکی از شرکت های معتبری که این بیمه زندگی به مشتریان خود ارائه می دهد بیمه سامان است. از جمله خدمات این شرکت میتوان به بیمه بازنشستگی سامان اشاره کرد. برای اطلاعات بیشتر مقاله ما را در مطالعه کنید
مزایای بیمه عمر
هر کس با توجه به بودجه و جیب خود می تواند مبلغ پرداختی حق بیمه را تعیین نماید.
تعیین روش پرداخت حق بیمه توسط خود شخص بیمه گزار
شما هنگام خرید می توانید انتخاب کنید که حق بیمه را یک جا، دو ماهه، شش ماهه یا سالیانه بپردازید. این گزینه بسیار خوبی است؛ چون انعطاف فراوانی را برای بیمه گزار جهت برنامه ریزی پرداختی ها فراهم می کند و او می تواند با فراخ بال زمان بندی خاص خود را انتخاب کند که در موعدهای سررسید، سردرگم جور کردن مبلغ نباشد.
امکان تعیین مدت زمان بیمه نامه عمر توسط خود شخص بیمه گزار
اصولا افرادی که برنامه ای برای زندگی و آینده خود دارند، به برخورداری از فواید بیمه فکر می کنند. آنها برنامه ریزی می کنند که ببینند بهترین زمان برای استفاده از این سرمایه گذاری شان چه موقع است. بعد به راحتی از خدمات شرکت های بیمه گر استفاده می کنند ولی شرکت های بیمه ای محدودیت ها و شرایطی را برای بهره گیری از بیمه عمر مطرح کرده اند:
شرایط سنی بیمه عمر
مدت زمان بیمه نامه بین 5 الی 30 سال قابل تعیین است. سن بیمه شده به علاوه تعداد سال های بیمه ای نباید از 70 سال بیشتر شود. با نزدیک شدن به سال های بازنشستگی، متوجه می شوید که نمی توانید با مستمری بازنشستگی امورات خود را بگذرانید؛ پس، به گزینه سرمایه گذاری بیمه عمر فکر می کنید. در دوران جوانی است.
ثبت نام بیمه عمر بدون محدودیت سنی
رشته بیمه زندگی از بدو تولد تا 60 سالگی قابل صدور است؛ با توجه به تورم و شرایط اقتصادی، پدر و مادری که به فکر آینده فرزند خود باشند و بخواهند اندکی از بار هزینه های کمرشکن آینده خیالشان راحت باشد، برای فرزند خود از همان کودکی این بیمه را تهیه خواهند کرد. با تهیه این بیمه نامه برای عزیزان خود می توانید از هم اکنون سرمایه گزاری موثری برای کسب و کار فرزند خود در آینده داشته باشید.
امکان بازخرید بیمه عمر زودتر از موعد
هیچ یک از ما از اتفاقاتی که در آینده برایش پیش می آید، آگاه نیست. همیشه با احتمال و عدم قطعیت سرو کله می زنیم. گاهی بیمه گذار به سرمایه بیمه زودتر از موعد ذهنی و معین خود نیاز پیدا می کند. بیمه گزار در این شرایط می تواند از گزینه بازخرید بیمه عمر استفاده نماید. البته، از سال دوم بیمه ای به بعد امکان این عمل وجود دارد.
امکان تغییر بیمه گزار
یک تعریف کوتاه از بیمه گزار ارائه بدهیم: بیمه گزار، شخص حقیقی یا حقوقی است که حق بیمه را پرداخت می کند. منافع بیمه به او یا ذی نفعش تعلق می گیرد. اصولا بیمه گزار یا ذی نفع ثابت و همانی است که نامش در بیمه نامه ذکر می شود؛ در این سرمایه گذاری بیمه ای، امکان تغییر بیمه گزار نیز وجود دارد.
امکان تعیین استفاده کنندگان یا ذی نفع بیمه نامه توسط بیمه گزار
مرگ بعد از صد سال عمر با تن سالم، در کمین است. فوت بیمه گزار تحت پوشش این بیمه قرار گرفته است؛ در بیمه نامه باید ذی نفع مربوط به این پوشش مشخص شود. نکته جالب ماجرا این است که ذی نفع می تواند خانواده، آشنایان، بستگان یا حتی در صورت علاقه به باقیات الصالحات، سازمان های خیریه باشند. اما جالب تر این که درصد سهم هر نیز قابل تعیین است.
امکان گرفتن وام با بیمه عمر
از سال دوم ( در برخی شرکت های بیمه ای، از ماه ششم ) سرمایه گذاری بیمه یادشده ، می توانید به میزان 90% از سپرده اندوخته بیمه خود وام بگیرید. مدت بازپرداخت وام دریافتی، طبق توافق بین شرکت و بیمه گزار مشخص می گردد. میزان بهره وام نیز به سودی بستگی دارد که سال قبل شرکت به بیمه شده پرداخت کرده است. معمولا این کارمزد بین 3 تا 4 درصد مشخص می گردد. نیازی هم ندارید که در به در دنبال ضامن باشید؛ چون بدون ضامن هم قابل دریافت است. ضمنا ظرافت دیگری نیز در این مزیت نهفته است: احتیاجی به بازخرید نیست و پوشش های بیمه نیز به قوت خود باقی می ماند!!!
دریافت سود تضمینی بیمه عمر
در این روزگار، افراد حتی به خانواده خود هم سخت اعتماد می کنند، باید بپذیریم که اعتماد کردن به شرکت های بیمه ای نیز سخت تر شده است. فرد اصولا در مرحله شک و تردید برای انتخاب و خرید بیمه عمر، با خود می گوید:” ازکجا معلوم در موعد سررسید ” شرکت بیمه ای وجود داشته باشد؟ ما نیز به بیمه گزاران حق می دهیم. ولی این مژده را هم باید داد که علاوه بر تضمین سرمایه ها، سودهایی نیز برای تضمین بیمه در نظر گرفته است . نرخ سود بیمه عمر در دو سال اول 16% و در دو سال دوم 13% و برای سال های بعدی 10% است.
امکان دریافت سود مشارکت
شرکت های بیمه ای خسیس نیستند. سالانه مبلغی را تعیین و به بیمه گزاران پرداخت می کنند. این میزان سود در شرکت های بیمه ای متفاوت است. اگر بخواهید منبع سود را بدانید، باید عرض کنیم که این سود همان 85 الی 90 درصد سود سرمایه گذاری بیمه زندگی شرکت های بیمه ای است که به جیب بیمه گزاران روانه خواهد شد.
دریافت سرمایه گذاری بیمه عمر به صورت یک جا یا مستمری ماهانه
مبلغ حق بیمه پرداختی شما بعد از کسر هزینه ها به عنوان اندوخته منظور شده و سود روزشمار و مرکب به آن تعلق می گیرد. در زمان سررسید که بیمه گزار تاریخ آن را تعیین میکند، کل مبلغ سرمایه گذاری با سودی که گفتیم، یک جا یا ماهانه (برحسب انتخاب بیمه گزار) پرداخت می شود.
پیشنهاد بیمه دات کام این است که تا پایان دوره، به سرمایه گذاری و پرداخت حق بیمه ادامه دهید. گول نمایندگان بیمه را نخورید که به شما می گویند: ” بعد سه سال، سرمایه بیمه عمر خود را بگیرید و آن را سررسید کرده و طرح دیگری از این بیمه را بخرید.” باید بدانید که عمر برای این نمایندگان بیمه بعد از سه سال تمام می شود . از آن جا که کسی از پول بدش نمی آید، آنها در جستجوی سود خود، چنین پیشنهادی را مطرح می کنند. جواب شما به این نمایندگان باید یک ” نه ” قاطع باشد.
معافیت مالیاتی بیمه عمر
طبق ماده 136 قانون مالیات مستقیم، سرمایه بیمه آینده ساز هر چه قدر هم دندانگیر باشد، معاف از مالیات است و در صورت مرگ بیمه گزار، مبلغ اندوخته + سود به ذینفعان بدون نیاز به انحصار وراثت، پرداخت خواهد شد.
تبدیل بیمه به ضمانت نامه
با جمع شدن سرمایه در قلک اندوخته بیمه ، به مرور این مبلغ به یک ضمانت نامه معتبر همانند اسناد مالی و اعتباری تبدیل خواهد شد.
پوشش جهانی بیمه عمر
بیمه شدگان در سراسر جهان به جز مناطق قطبی، استوا و مناطق جنگی می توانند از مزایای ، حادثه و درمان بهره مند گردند. اگر گذر بیمه شده به مناطق قطبی، استوا و مناطق جنگی افتاد، می تواند با پرداخت حق بیمه اضافی تعیین شده، از استمرار بیمه خود درمقاصد ذکر شده اطمینان یابد؛ در غیراین صورت، تعهدات شرکت بیمه نیز با سفر او کاهش خواهد یافت. اگر بیمه گزار در کشوری غیر از ایران اقامت داشته باشد، باید نماینده ای ساکن در ایران را به شرکت بیمه گر معرفی کند. نماینده بیمه گزار می تواند به رتق و فتق امور بیمه فرد خارج از ایران بپردازد.
هماهنگی بیمه عمر با تورم
بدیهی است که با بالارفتن تورم، ارزش سپرده های بانکی کاهش می یابد. در این بیمه آتیه ساز، تمهیدات خاصی لحاظ شده است که بتوان از این سد مالی عبور کرد:
- حق بیمه هر سال هماهنگ با تورم بین 5 الی 20 درصد افزایش می یابد. این افزایش بر افزایش میزان سرمایه فوت و اندوخته نیز تاثیر مستقیم دارد.برای اینکه بدانید تا اندوخته را چگونه متناسب با تورم افزایش دهید، را مطالعه کنید.
- درصد افزایش حق بیمه از درصد افزایش سرمایه فوت بیشتر خواهد بود.
- امکان افزایش حق بیمه و ثابت نگه داشتن سرمایه فوت نیز راهکار دیگری برای هماهنگی با تورم است.
احتمال می دهیم با خواندن مزایای بیمه زندگی علاقه مند شده باشید که انواع، پوشش ها و سایر شرایط بیمه عمر را نیز بدانید. با کسب اطلاعات در حوزه بیمه می توانید انتخاب و تصمیم گیری آگاهانه تری در خصوص خرید آن داشته باشید. پس در ادامه توجه تان را به سایر موضوعات مربوط به این بیمه جلب می کنیم:
شرایط بیمه عمر
ویژگی های بیمه عمر و شرایط آن را در ادامه برای شما نوشته ایم.
الف) شرایط سنی
بیمه برای کودکان از بدو تولد و برای بزرگسالان تا 70 سالگی صادر می شود. افزایش سن بر حق بیمه تاثیر مستقیم دارد؛ یعنی: هر چه سن شخص بالاتر، حق بیمه پرداختی نیز بالاتر خواهد بود.
ب) مدت قرارداد
مدت قرارداد بیمه آتیه بین 5 الی 30 سال است. هرچه تعداد سال های سرمایه گذاری بیشتر باشد، سرمایه بیشتری به فرد بیمه شده تعلق خواهد گرفت.
ج) مبلغ حق بیمه عمر
حق بیمه معینی وجود ندارد. هر متقاضی می تواند با توجه به بزرگی جیبش و صفرهای دارایی اش مبلغی را به عنوان حق بیمه انتخاب نماید. حق بیمه نباید از 50 هزار تومان کمتر باشد. بیمه گزار باز هم به دلخواه می تواند حق بیمه خود را به صورت یک ماهه، سه ماهه، شش ماهه یا یکساله پرداخت نماید. سالانه می توان حق بیمه را بنا به انتخاب بیمه گزار افزایش داد. این درصد افزایش حق بیمه 5 الی 25 درصد است. کل جریان انتخاب آن به تصمیم بیمه گزار بستگی دارد. اگر نگاهی اقتصادی به سرمایه خود دارید، پیشنهاد کارشناسان بیمه دات کام، حداقل مبلغ 700 هزار تومان است که در بهترین حالت می توانید سالیانه پرداخت نمایید.
انواع بیمه عمر
همان طور که در بخش مزایا اشاره کردیم، این بیمه منعطف است و در صدد رفع نیازهای اقتصادی همه افراد دارای توان مالی و شرایط مختلف هستند.
الف) بیمه عمر زمانی
بیمه عمر زمانی برای جبران خسارت فوت بیمه شده در زمان اعتبار صادر می شود. این مدت اعتبار معین و بنا به موعدی است که در بیمه نامه ذکر شده است. اگر خدای نکرده، بیمه گزار در این مدت فوت شود، مبلغ سرمایه گذاری توافق شده قابل پرداخت است. در صورت عمر باقی بیمه گزار، شرکت بیمه ای سرمایه ای به او پرداخت نمی کند. بیمه گزار باید فقط برای طولانی بودن عمر خود خدا را شاکر باشد و چشم از سرمایه بیمه عمر زمانی و حق بیمه های پرداختی اش بپوشد. از انواع دیگر زیرمجموعه ها می توانیم به موارد زیر اشاره کنیم:
- بیمه عمر زمانی با سرمایه نزولی (مانده بدهکار)
- بیمه نامه عمر زمانی قابل تمدید
- بیمه عمر زمانی قابل تبدیل
ب) بیمه مختلط پس انداز
این نوع بیمه قطعا نسبت به نوع قبلی مناسب تر به نظر می رسد. بیمه گر در ازای دریافت حق بیمه، تعهد دارد که در صورت فوت بیمه شده در طول مدت قرارداد بیمه یا زنده بودنش در موعد سررسید، مبلغ سرمایه گذاری را به ذی نفعی پرداخت کند که در بیمه نامه به او اشاره شده است.در این صورت اگر عمرتان به دنیا باقی باشد، امیدی هست که مبلغی سرمایه را دریافت کنید و نمی سوزید که کاش مرده بودید و از شرکت بیمه پولی می گرفتید. بیمه مختلط پس انداز از رایج ترین و پرفروش ترین این نوع بیمه محسوب می شود. از اشکال گوناگون بیمه مختلط پس انداز، به انواع زیر می توان اشاره کرد:
- بیمه پس انداز سرمایه گذاری
- بیمه پس انداز با دو برابر سرمایه در صورت فوت
- بیمه نامه پس انداز با کاهش حق بیمه در سال های اول
- بیمه پس انداز با حق انتخاب
- بیمه پس انداز با دو برابر سرمایه در صورت حیات
ج) بیمه مستمری
اگر بخواهید در سال های بعد از مدت زمان تعیین شده در قرارداد بیمه، مستمری دریافت نمایید، می توانید زیرشاخه بیمه مستمری را انتخاب نمایید. این دریافت مستمری می تواند، طی مدت معین یا تا پایان عمرتان تداوم یابد. این بیمه به کسانی پیشنهاد می شود که می خواهند در دوران حیات و فعالیت خود از پس انداز و سرمایه اندوخته خود بهره ببرند. این افراد از روحیه زندگی در لحظه برخوردارند و نمی خواهند دریافت مستمری خود را به دوران پیری و ازکارافتادگی به تعویق بیاندازند. انواع بیمه مستمری به شرح زیر هستند:
- بیمه مستمری با برگشت حق بیمه
- بیمه مستمری متغیر
- بیمه ی مستمری مضاعف
- بیمه مستمری با فاصله
- بیمه مستمری بلافاصله
ریسک عمر طولانی بیمه گزار براساس جدول مرگ و میر پوشش داده می شود که حداقل هر 5 سال یک بار از طرف شرکت بیمه مرکزی اعلام می شود. مطالعه مقاله پیشنهاد می شود.
د) بیمه بازنشستگی
در شرایط نامطلوب مالی که اکثر افراد جوان از درآمد پایین شکایت می کنند، مسائل مالی افراد مسن از اهمیت بالایی برخوردار است. این افراد عیالمند بوده و در سنی هستند که همواره نوه و فرزندانشان به دیدارشان می آیند. همچنین اگر در شرایط ناتوانی جسمی و بیماری هم باشند، هزینه هایشان سربه فلک خواهد زد. در این شرایط، بیمه بازنشستگی با پوشش اقتصادی انسان های پیر و از کارافتاده گره گشاست.
چ) بیمه عمر مانده بدهکار
شاید فردی وام دار بانک باشد و قبل از اتمام قسط ها اجلش برسد و دارفانی را وداع بگوید، در صورت تهیه این نوع بیمه، شرکت بیمه متعهد به پرداخت باقی وام خواهد بود. برای اینکه بدانید تا چه تفاوتی بین بیمه عمر و سود بانکی وجود دارد، را مطالعه کنید.
م) بیمه عمر و سرمایه گذاری
این دسته بیمه شامل دو بعد شده است: پوشش های بیمه عمر و هم چنین سرمایه گذاری. شرکت های بیمه که در رقابت با یکدیگر طرح های بیمه ای مختلفی ارائه می دهند، در این نوع بیمه، سنگ تمام گذاشته اند: از طرح های این بیمه ارائه شده توسط شرکت های بیمه گر می توان به بیمه زنان خانه دار، بیمه مستمری، بیمه بازنشستگی، بیمه آتیه کودکان و … اشاره کرد.
ه) بیمه عمر گروهی
هر کس خاطره ای از جریان دنگی دونگی داشته باشد، می داند که با تقسیم هزینه ها دربین اعضای گروه، از بار هزینه ها بر هر فرد کاسته می شود و نرخ بیمه برای همگان یکسان می شود؛ ضمنا شرایط محاسبه حق بیمه ها و شیوه ها و طرح های بیمه گری آسان تر خواهد بود. با تبعیت از همان الگوی دنگ و دونگی، بیمه آتیه گروهی نیز برای گروه ها، انجمن ها، شرکت های تجاری، ادارات و موسسات دولتی، تشکل های کارگری ارائه شده است. برخلاف که تمام حق بیمه را باید خود فرد بپردازد.